NPR 周末报道，北卡 Winston-Salem 的 Trinity Moravian Church 信众跨越政治分歧，三年累计帮社区清偿了超过 400 万美元医疗债务。这家不到 200 人的小教会，靠的是一种叫做"债务购买"的模式：每捐 1 美元，可以清偿约 100 美元已经被打包出售的不良医疗债务。模式背后的合作方是 Undue Medical Debt——前身是 RIP Medical Debt——一家专门收购医疗债务再注销的非营利组织。
模式原理
美国医疗系统的不良债务在医院、保险公司、回收机构之间层层流转，最终在二级市场以面值的 1%-2% 出售。Undue Medical Debt 利用这个市场缝隙，把账单当资产收购回来直接注销。他们只购买年收入低于联邦贫困线 4 倍或医疗债务占年收入 5% 以上的家庭账单。这意味着捐 100 美元，可以注销约 1 万美元的债务。Trinity Moravian Church 的牧师 John Jackman 表示，这个杠杆是他们坚持下去的动力，无论政治立场，信众都愿意为"邻居被压垮的债务"出力。
费城跟进
大费城地区的几家教会和非营利组织也开始复制这个模式。位于 Society Hill 的 Old Pine Street Presbyterian Church，以及 Center City 的 Arch Street United Methodist Church 都在过去一年里发起过医疗债务清偿筹款。宾州本地的 Pennsylvania Council of Churches 与 Undue Medical Debt 合作，已经为费城、Allegheny 与 Lancaster 三县覆盖了价值超过 1500 万美元的债务注销。被注销的家庭收到一封信，告知账单已被清偿，不影响信用记录。
制度盲点
这一模式之所以受欢迎，是因为它绕过了美国医疗体系本身的复杂性。法律上，所有非营利医院都必须提供慈善救助 charity care，但很多家庭并不知情。CFPB 消费者金融保护局 2023 年规则修订后，医疗债务不再纳入信用评分计算，但已经卖给催收公司的旧债仍然会骚扰家庭。Undue Medical Debt 的模式实际是在弥补政策与现实之间的空隙。批评者认为这并不解决根本问题——账单本身仍然由不合理的定价机制产生——但短期对家庭的减负是确实的。
华人指南
对费城华人家庭来说，应对高额医疗账单关键是主动出击。第一步，收到任何超过 1000 美元的医院账单，立即向医院 Financial Assistance Office 索取慈善救助申请表。Penn Medicine 与 Children's Hospital of Philadelphia (CHOP) 对家庭收入低于联邦贫困线 4 倍的患者通常可全免或大幅减免；Jefferson Health 与 Temple University Hospital 也有类似政策但门槛略有差异。第二步，账单一定要逐项核对，错码与重复收费极常见，可以要求 itemized bill 详细清单。第三步，如果保险拒赔，引用 Affordable Care Act 与宾州保险署的申诉流程，先内部上诉再外部独立审查。第四步，如果债务已经被催收，可以查询 Undue Medical Debt 的公开记录，或直接联系本地教会询问是否在他们的清偿名单内。